Pár slov o pojištění vkladů v bankách
Se svými klienty-investory často řeším otázku garance vkladu. Co na tom, že investují způsobem, jehož smysluplnost je dávno prověřená časem. Co na tom, že mohou čerpat svoje nadstandardní výnosy každý měsíc? Přesto často slyším tvrzení: „…ale v bance to mám jistý, tam je to garantovaný….“ Opravdu?
V ČR existuje fond pojištění vkladů (FPV), který by měl v případě krachu jakékoliv komerční banky vyplácet vklady všech klientů. Fond vznikl v roce 1995 a ze zákona do něj pravidelně přispívají komerční banky, stavební spořitelny a družstevní záložny. Zákon praví: „V případě, kdy ČNB oznámí, že některá z těchto institucí není schopná dostát svým závazkům, vyplatí FPV všem fyzickým i právnickým osobám 100 % jejich vkladů, včetně úroků až do výše 100.000 EUR“.
Naše země se může pochlubit přibližně 40 bankovními domy, které společně obhospodařují několik bilionů Kč. V tabulce níže uvádím malé srovnání, kde je názorně uvedeno, jak vypadá pouhý 1 bilion, dále přibližný objem peněz, kterým disponuje Česká spořitelna a celková výše garančního fondu.
| 1 bilion | 1 000 000 000 000 Kč |
| Česká spořitelna | 600 000 000 000 Kč |
| Garanční fond | 25 000 000 000 Kč |
A víc neřeknu……
Tak jo, řeknu.….je celkem jasné, že vklady v bankách jsou pojištěny jen do určité míry a jedná se spíš o marketingový tah, který má zabránit případné panice.
Co by nastalo v případě krachu větší banky nebo několika bank? Hurá, možností je hned několik. První možností je změna zákona, tzn., že se pojištění vkladů jednoduše zruší a vy o své peníze přijdete (podobně se manipulovalo se stavebním spořením). Druhou možností je, že se stát poohlédne, co by mohl znárodnit a z toho pak své závazky splní. Tzn., že vám na jedné straně vaše peníze vrátí, ale na druhé straně je vezme někomu jinému (máte-li známé v Maďarsku, můžete se přeptat). No a konečně třetí možností je, že si stát peníze natiskne prostřednictvím ČNB (což se běžně děje, ale o tom zase jindy). Peníze sice dostanete zpět, ale zákonitě se zvýší inflace, která tyto Vaše peníze znehodnotí, takže dostanete téměř bezcenné papírky.
S trochou ironie se garanci vkladů spolu s nizoučkým úročením, které nám banky nabízejí, říká ve finančních kruzích garantovaná ztráta. A mám-li volit mezi garantovanou ztrátou a reálnou možností výnosu, nemusím dlouho přemýšlet.
Dlaší informace můžete načerpat v tomto článku: